تطورت صناعة التأمين حتى يومنا هذا ، وأصبحت "النزاهة القصوى" بلا شك أحد المبادئ الأساسية المعترف بها. ومع ذلك ، يستفيد بعض مندوبي المبيعات من عدم فهم المستهلكين للمنتج للتضليل من خلال المبالغة في التزامات التأمين وحجب المعلومات المهمة ، مما يؤدي إلى شراء المستهلكين لمنتجات التأمين غير المناسبة لهم ، أو الاصطدام بالحائط عندما يحتاجون إلى تقديم مطالبة.

近年来，监管不断加强对保险销售行为的监管，对保险公司及销售人员、第三方平台欺骗投保人的行为频频开罚单，同时也向保险消费者发布风险提示，谨防销售误导风险。当下在保险消费中大家可能会遇到哪些“套路”？5月15日，适逢全国投资者保护宣传日，通过以下案例，或许能帮助大家在购买保险的过程中识别保险消费陷阱。

الحالة 1: "بيع" التأمين الطبي في البث المباشر

"يمكن الإبلاغ عن المرض والاستشفاء ، ورسوم الاستشفاء ، ورسوم السرير ، ورسوم الجراحة ، والأدوية الممولة ذاتيا ، والأدوية المستوردة ، والأدوية المشتراة ، والمبلغ الذي تنفقه ، وسداد 100٪ ضمن المسؤولية ، ويمكنك استرداد ...... إذا لم تكن راضيا" يأتي خطاب المبيعات المتماسك هذا من غرفة البث المباشر للتأمين لمنصة اجتماعية. عندما تمرر مثل هذا البث المباشر ، هل ستنجذب إلى مثل هذا الضمان الشامل ، وتضع طلبا بناء على طلب المرساة.

في غرفة البث المباشر للتأمين هذه ، قدم المستهلك شياو ليو طلبا للحصول على تأمين طبي بقيمة مليون دولار. ومع ذلك ، لم يدرك حتى وقت المطالبة أن السداد الفعلي لهذا التأمين كان مختلفا عن "سداد 100٪" الذي سمعه. قال شياو ليو بحزن إنه في ذلك الوقت ، أكد المذيع مرارا وتكرارا أنه "يمكن الإبلاغ عن الأمراض الرئيسية والبسيطة" ، ولم يذكر قيود نسبة الخصم والسداد. نتيجة لذلك ، يقوم المستهلكون "بتقديم الطلبات دون فهم الخصم" ، وليس هناك شك في أن غرفة البث المباشر للتأمين لم تف بالتزامها بالإعلام.

تصفح مراسل "ديلي إيكونوميك نيوز" مؤخرا عددا من غرف البث المباشر للتأمين ولاحظ أنه من أجل السماح للمستهلكين باتخاذ قرارات الشراء بشكل أسرع والترويج لمزيد من المعاملات ، لا يزال هناك دعاية مبالغ فيها وإخفاء المعلومات المهمة ، وتتركز أنواع التأمين المعنية في مبيعات منتجات التأمين الطبي مثل التأمين الطبي للأطفال والتأمين الطبي المليون.

以某款普惠版百万医疗险产品为例，主播在直播间里反复强调“2万以上100%比例报销”。“是医保内的2万以上吗？”面对网友关于2万元免赔额的多次追问，该主播只是回应“只要是2万以上，都100%比例报销”。实际上记者查阅该产品责任时发现，该产品的医保内、医保外的住院医疗金年度免赔额均为2万元。

في مواجهة تردد المستهلكين ، في غرفة بث مباشر أخرى تبيع بشكل أساسي التأمين الطبي للأطفال ، كان هناك مذيع يحث قائلا: "لا يزال هناك بضع دقائق للتوقف عن البث ، يمكنك تقديم طلب مباشرة ، ويمكنك إعادته في أي وقت إذا كنت لا تريد ذلك". وأشار المراسل إلى أنه وفقا لشروط التأمين ، سيعاني حامل الوثيقة من خسائر اقتصادية معينة إذا تقدم بطلب لإنهاء العقد بعد فترة التردد.

بالإضافة إلى ذلك ، فإن منتجات التأمين الطبي قصيرة الأجل المذكورة أعلاه مثل التأمين الطبي للأطفال والتأمين الطبي المليون لها فترة تغطية مدتها عام واحد ، وبعض المراسي لا تدفع فقط إلى مخاطر التجديد ، ولكنها تستمر أيضا في التأكيد على أنه طالما يمكنهم شراء المنتج ، فسوف يجددون التأمين مدى الحياة حتى لو كانوا خارج التأمين.

الحالة 2: بعد "شراء 1 يوان" ، حصلت على مجموعة الخصم التلقائي

"1 يوان في الشهر الأول ، استمتع بملايين الحماية" - تظهر إعلانات مماثلة "شراء 0 يوان" بشكل متكرر في برامج الهاتف المحمول ، والتي يبدو أنها مليئة بإخلاص نشاط التأمين ، ولكنها في الواقع فخ جيد التصميم.

张先生日前在某平台上投诉，自己的父亲被“1元购”保险宣传误导，在去年12月领取了所谓的“1元购”赠险之后，“被开通”投保。等张先生发现时，其父亲的账户已连续多月被自动扣款135.6元。

لاحظ مراسل "ديلي إيكونوميك نيوز" أنه في السنوات القليلة الماضية ، تطور روتين حث المستهلكين على شراء التأمين بأسعار منخفضة إلى مجموعة متنوعة من الأشكال.

أحدهما هو الروتين السابق "2020 يوان في الشهر الأول". تعرض بعض شركات التأمين ومنصات الطرف الثالث عبر الإنترنت محتوى مثل "0 دولار في الشهر الأول" و "N yuan في الشهر الأول من العرض الخاص لفترة محدودة" على الصفحة الترويجية ، ولكن في الواقع ، لن يتم فرض أي قسط في الشهر الأول ، وسيتم توزيع القسط السنوي المستحق بالتساوي على الأشهر ال 0 القادمة ، ولن يحصل المستهلكون على خصم القسط. في 0 ، أصدر مكتب حماية حقوق المستهلك التابع للجنة تنظيم البنوك والتأمين الصينية السابقة إشعارا ، قرر أن شركات ومنصات التأمين ذات الصلة منحت حاملي وثائق التأمين معاملة تفضيلية (إعفاء أو تخفيض) للأقساط المستحقة الدفع وحثت حاملي وثائق التأمين على شراء التأمين ، وهو ما كان دعاية كاذبة وخداعا لحاملي وثائق التأمين.

بعد أن كان التأمين الصحي قصير الأجل "0 يوان في الشهر الأول" قلقا على نطاق واسع ، وتوقف عدد كبير من الشكاوى ، وتوقف المنظم وعاقبته ، أصبح وضع التشغيل مع منتجات "أقساط منخفضة وعالية الخصوم" مثل "الرصاص" أكثر شيوعا.

这被业内称为健康险“魔方业务”，其套路是这样的：首先，你收到一条“每月1元起，最高600万元保额”的投保链接，打开链接填写姓名、身份证号、手机号后仅1元可领取赠险；此后电话呼入，客服人员告诉你，目前选择的方案保障有限，可以通过增加保费，将免赔从几万降至1万，赔偿比例从40%提升至100%。电话挂断后，你会收到一条短信，按照短信提示，点开链接点击“升级”即可。

2023年11月，监管曾向保险公司下发《关于短期健康保险产品有关风险的提示》，其中提到，不应使用“保障完善”“产品升级”“保障提升”等词汇，不当引导投保人进行新的投保或保全动作。使用“约定延期扣费”“自动续费”等类似方式收取保费的，要进行充分说明，确保投保人准确理解。签署的授权扣费协议应与产品的保险期间匹配，并确保告知投保人，若停止自动扣费，需如何进行操作。

الحالة 3: بيع التأمين بوصفه إدارة مالية، مع التشديد على "العائد المرتفع"

“我妈几年前在银行买了一份年金险，当时业务员介绍的是一年交1万元，交满15年可以一次性取出本金和利息，现在我打电话咨询之后发现跟业务员介绍的不一样，实际是等我（被保险人）60岁之后才能取出现金价值……”赵女士近日在网上发帖称。

يشير ما يسمى بالقيمة النقدية إلى القيمة الفعلية للوثيقة المحسوبة وفقا للمبدأ الاكتواري للتأمين ، والذي ينعكس عادة في المبلغ الذي ترده شركة التأمين لحامل الوثيقة عندما ينهي حامل الوثيقة عقد التأمين ، أي عند تسليم البوليصة.

عند شراء التأمين ، قال البائع إنه يمكن استرداد المبلغ الأساسي إذا تم دفع القسط ، ولكن عندما تم تسليم البوليصة بالفعل ، وجد أن المبلغ كان مثيرا للشفقة. لاحظ مراسل "ديلي إيكونوميك نيوز" أن العديد من مستهلكي التأمين وجدوا فقط أن مندوب المبيعات لديه دعاية مضللة بعد شراء منتجات التأمين على الحياة لعدة سنوات ، وقد لا يستعيدون حتى رأس المال إذا اختاروا التنازل عن السياسة.

近年来，在市场利率下行、资本市场波动等多重因素影响下，能锁定长期收益的“保本”理财型保险产品深受市场青睐，以最受市场追捧的增额终身寿险为例，销售人员将“复利3%”作为宣传重点，类比理财产品销售。中国精算师协会曾向消费者提示风险，警惕有的保险营销员在销售该类产品过程中涉嫌误导性宣传。

بالمقارنة مع التأمين على الحياة الإضافي عالي القيمة النقدية ، فإن التأمين السنوي له قيمة نقدية متراكمة قصيرة الأجل أقل نسبيا وفترة استرداد أطول.

أصدر مكتب حماية حقوق المستهلك التابع للجنة تنظيم البنوك والتأمين الصينية السابقة (CBIRC) تحذيرا من المخاطر بأن المبيعات المضللة تنتهك حقوق المستهلكين في المعرفة واتخاذ خياراتهم الخاصة والتداول بشكل عادل.

الإخفاء المتعمد لسمات منتجات التأمين ، أو الخلط بين المنتجات والتزامات التأمين المماثلة ، أو الخلط بين منتجات التأمين ومنتجات إدارة الثروات الأخرى ، مما يؤدي إلى انتهاك حق المستهلكين في المعرفة. على سبيل المثال ، الإعلان عن منتجات التأمين وبيعها باسم منتجات مالية أخرى مثل منتجات إدارة الثروات المصرفية والودائع المصرفية وأسهم صناديق استثمار الأوراق المالية وما إلى ذلك ؛ أو استخدم معدل توزيعات الأرباح وسعر الفائدة على التسوية والمؤشرات النسبية الأخرى لمنتجات التأمين للمقارنة ببساطة مع عائد المنتجات المالية الأخرى مثل سعر الفائدة على الودائع المصرفية وسعر الفائدة على سندات الخزانة ، مما يضلل المستهلكين ويسهل التسبب في نزاعات المطالبات أو نزاعات التنازل.

بالإضافة إلى ذلك ، عند بيع منتجات تأمين جديدة على الحياة مثل التأمين المشارك والتأمين المرتبط بالاستثمار والتأمين الشامل ، يكون لدى مندوبي المبيعات الأفراد سلوكيات دعائية كاذبة مثل التأكيد على "العوائد العالية" دون عرض معلومات غير مواتية وعوائد مضمونة.

نصائح الصناعة: كيف تتجنب مصائد استهلاك التأمين؟

كيف تتجنب الوقوع في بعض "مزالق" تسويق التأمين؟ في المقابلات ، اقترح عدد من المطلعين على الصناعة أن مستهلكي التأمين يجب أن يقومون بواجباتهم المدرسية قبل إجراء عملية شراء ، وليس فقط الاعتماد على الوعود الشفهية لمندوبي المبيعات لتقديم الطلبات على عجل.

قال يانغ فان ، المدير العام لشركة Beijing Paipaiwang Insurance Agency Co.، Ltd. ، إنه يجب على مستهلكي التأمين فهم محتوى شروط المنتج بعناية قبل شراء منتجات التأمين ، والحفاظ على التفكير العقلاني ، وتقييم ما إذا كانت منتجات التأمين تلبي شروطها واحتياجاتهم الفعلية بعناية ، ولا تتأثر بأساليب الدعاية والمبيعات المفرطة. اختر قنوات البيع الخاصة بك بعناية وتجنب شراء منتجات التأمين من خلال القنوات غير القانونية. قبل شراء منتج تأمين ، يمكنك استشارة ممارس تأمين محترف للحصول على المشورة والمشورة المهنية.

في ضوء فخ استهلاك التأمين والسلوك المضلل المحتمل لمندوبي المبيعات في البث المباشر والقنوات الأخرى ، اقترح Zuo Shenyang ، المدير العام لمركز خدمة العملاء في Huize Insurance Brokers ، أن يتخذ مستهلكي التأمين التدابير التالية لمنع المبيعات المضللة وحماية حقوقهم ومصالحهم المشروعة عند شراء التأمين:

الأول هو تعزيز المعرفة بالتأمين. فهم مبادئ التأمين الأساسية وخصائص الأنواع المختلفة من منتجات التأمين ، وتوضيح احتياجاتك التأمينية حتى تتمكن من اتخاذ قرار مستنير عند الشراء.

ثانيا، يجب أن نكون يقظين ضد الدعاية المبالغ فيها. كن يقظا ضد مطالبات المبيعات التي تبالغ في التزامات التأمين وتعد بمعدلات عائد عالية في القنوات مثل البث المباشر ، ولا تصدقها بسهولة. قبل الشراء ، يجب عليك قراءة عقد التأمين والشروط والأحكام بعناية لفهم التغطية الفعلية وشروط المطالبة واستثناءات المنتج.

والثالث هو التحقق من معلومات المبيعات. للحصول على المعلومات التي يقدمها مندوب المبيعات ، يمكن التحقق منها من خلال الموقع الرسمي لشركة التأمين والخط الساخن لخدمة العملاء والقنوات الأخرى للتأكد من صحة المعلومات.

رابعا، التعامل مع الأنشطة "التفضيلية" بعقلانية. بالنسبة لمنتجات التأمين التي تبدو تفضيلية مثل "شراء 1 يوان" ، من الضروري أن تفهم بعناية الوضع الحقيقي وراءها ، وتجنب الانجذاب إلى الأسعار المنخفضة وشراء المنتجات غير المناسبة لك.

خامسا، توضيح الفرق بين التأمين والإدارة المالية. جوهر منتجات التأمين هو الحماية من المخاطر ، وليس الاستثمار والإدارة المالية. عند الشراء ، يجب أن تكون واضحا بشأن احتياجاتك وتجنب التضليل لشراء التأمين كمنتج مالي.

سادسا ، الاحتفاظ بالأدلة ذات الصلة. أثناء عملية الشراء ، من الضروري الاحتفاظ بأدلة مهمة مثل سجلات الاتصالات وعقود التأمين مع مندوبي المبيعات حتى تتمكن من حماية حقوقك عند الحاجة.

سابعا، حماية الحقوق في الوقت المناسب. إذا وجدت أن مندوب المبيعات لديه سلوك مضلل أو تم انتهاك حقوقك ومصالحك الخاصة ، فيجب عليك تقديم شكوى إلى شركة التأمين على الفور أو إبلاغ الإدارات ذات الصلة لحماية حقوقك ومصالحك المشروعة.

وقال زو شنيانغ إنه يجب على مستهلكي التأمين الحفاظ على موقف عقلاني وحذر عند شراء التأمين ، وتحسين وعيهم بالحماية الذاتية ، وتجنب التضليل لشراء منتجات التأمين غير المناسبة لهم. وفي الوقت نفسه، ينبغي للسلطات التنظيمية أيضا تعزيز الإشراف على سوق التأمين، واتخاذ إجراءات صارمة ضد الأنشطة غير القانونية مثل المبيعات المضللة، والحفاظ على التطور الصحي لسوق التأمين.

ناشيونال بيزنس ديلي