बीमा उद्योग आज तक विकसित हुआ है, और "अधिकतम अखंडता" निस्संदेह मान्यता प्राप्त बुनियादी सिद्धांतों में से एक बन गया है। हालांकि, कुछ सेल्सपर्सन उपभोक्ताओं की उत्पाद की समझ की कमी का लाभ उठाते हैं ताकि बीमा देनदारियों को अतिरंजित करके और महत्वपूर्ण जानकारी को रोक कर गुमराह किया जा सके, जिसके परिणामस्वरूप उपभोक्ता बीमा उत्पाद खरीद रहे हैं जो उनके लिए उपयुक्त नहीं हैं, या जब उन्हें दावा करने की आवश्यकता होती है तो दीवार से टकराते हैं।

近年来，监管不断加强对保险销售行为的监管，对保险公司及销售人员、第三方平台欺骗投保人的行为频频开罚单，同时也向保险消费者发布风险提示，谨防销售误导风险。当下在保险消费中大家可能会遇到哪些“套路”？5月15日，适逢全国投资者保护宣传日，通过以下案例，或许能帮助大家在购买保险的过程中识别保险消费陷阱。

केस 1: लाइव प्रसारण में चिकित्सा बीमा "बेचना"

"बीमारी और अस्पताल में भर्ती होने की सूचना दी जा सकती है, अस्पताल में भर्ती होने की फीस, बिस्तर शुल्क, सर्जरी शुल्क, स्व-वित्तपोषित दवाएं, आयातित दवाएं, खरीदी गई दवाएं, आप कितना खर्च करते हैं, जिम्मेदारी के भीतर 100% प्रतिपूर्ति, और यदि आप संतुष्ट नहीं हैं तो आप ...... वापस कर सकते हैं" यह थ्रू-द-लाइन बिक्री प्रवचन एक सामाजिक मंच के बीमा लाइव प्रसारण कक्ष से आता है। जब आप इस तरह के लाइव प्रसारण को स्वाइप करते हैं, तो क्या आप इस तरह की व्यापक गारंटी से आकर्षित होंगे, और एंकर के आग्रह पर एक आदेश देंगे।

यह इस तरह के एक बीमा लाइव प्रसारण कक्ष में था कि उपभोक्ता जिओ लियू ने एक मिलियन डॉलर के चिकित्सा बीमा के लिए एक आदेश दिया। हालांकि, यह दावे के समय तक नहीं था कि उन्होंने महसूस किया कि इस बीमा की वास्तविक प्रतिपूर्ति "100% प्रतिपूर्ति" से अलग थी जो उन्होंने सुना था। जिओ लियू ने व्यथित होकर कहा कि उस समय, एंकर ने बार-बार जोर दिया कि "बड़ी और छोटी बीमारियों की सूचना दी जा सकती है", और कटौती योग्य और प्रतिपूर्ति अनुपात प्रतिबंधों का उल्लेख नहीं किया। नतीजतन, उपभोक्ता "कटौती योग्य को समझे बिना ऑर्डर देते हैं", और इसमें कोई संदेह नहीं है कि बीमा लाइव प्रसारण कक्ष ने सूचित करने के अपने दायित्व को पूरा नहीं किया है।

"डेली इकोनॉमिक न्यूज" के रिपोर्टर ने हाल ही में कई बीमा लाइव प्रसारण कक्षों को ब्राउज़ किया और देखा कि उपभोक्ताओं को तेजी से खरीद निर्णय लेने और अधिक लेनदेन को बढ़ावा देने की अनुमति देने के लिए, अतिरंजित प्रचार और महत्वपूर्ण जानकारी को छिपाना अभी भी मौजूद है, और इसमें शामिल बीमा के प्रकार बच्चों के चिकित्सा बीमा और मिलियन चिकित्सा बीमा जैसे चिकित्सा बीमा उत्पादों की बिक्री में केंद्रित हैं।

以某款普惠版百万医疗险产品为例，主播在直播间里反复强调“2万以上100%比例报销”。“是医保内的2万以上吗？”面对网友关于2万元免赔额的多次追问，该主播只是回应“只要是2万以上，都100%比例报销”。实际上记者查阅该产品责任时发现，该产品的医保内、医保外的住院医疗金年度免赔额均为2万元。

उपभोक्ताओं की हिचकिचाहट के सामने, एक अन्य लाइव प्रसारण कक्ष में जो मुख्य रूप से बच्चों के चिकित्सा बीमा बेचता है, एक लंगर आग्रह कर रहा था: "हवा से बाहर जाने के लिए अभी भी कुछ मिनट हैं, आप सीधे एक आदेश दे सकते हैं, और यदि आप इसे नहीं चाहते हैं तो आप इसे किसी भी समय वापस कर सकते हैं। रिपोर्टर ने नोट किया कि बीमा की शर्तों के अनुसार, पॉलिसीधारक को कुछ आर्थिक नुकसान होगा यदि वह हिचकिचाहट अवधि के बाद अनुबंध की समाप्ति के लिए आवेदन करता है।

इसके अलावा, उपर्युक्त अल्पकालिक चिकित्सा बीमा उत्पादों जैसे कि बच्चों के चिकित्सा बीमा और मिलियन चिकित्सा बीमा में एक वर्ष की कवरेज अवधि होती है, और कुछ एंकरों ने न केवल नवीकरण जोखिम का संकेत नहीं दिया, बल्कि इस बात पर भी जोर देना जारी रखा कि जब तक वे उत्पाद खरीद सकते हैं, वे जीवन के लिए बीमा को नवीनीकृत करेंगे, भले ही वे बीमा से बाहर हों।

केस 2: "1 युआन खरीद" के बाद, मैं स्वचालित कटौती के सेट पर आ गया

"पहले महीने में 1 युआन, लाखों सुरक्षा का आनंद लें" - इसी तरह के "0 युआन खरीद" विज्ञापन अक्सर मोबाइल फोन सॉफ्टवेयर में दिखाई देते हैं, जो बीमा गतिविधि की ईमानदारी से भरा प्रतीत होता है, लेकिन वास्तव में एक अच्छी तरह से डिज़ाइन किया गया जाल है।

张先生日前在某平台上投诉，自己的父亲被“1元购”保险宣传误导，在去年12月领取了所谓的“1元购”赠险之后，“被开通”投保。等张先生发现时，其父亲的账户已连续多月被自动扣款135.6元。

"डेली इकोनॉमिक न्यूज" के रिपोर्टर ने देखा कि पिछले कुछ वर्षों में, उपभोक्ताओं को कम कीमतों पर बीमा खरीदने के लिए प्रेरित करने की दिनचर्या विभिन्न रूपों में विकसित हुई है।

एक पहले "पहले महीने में 2020 युआन" दिनचर्या है। कुछ बीमा कंपनियां और तृतीय-पक्ष ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म प्रचार पृष्ठ पर "पहले महीने में $0" और "सीमित समय के विशेष ऑफ़र के पहले महीने में एन युआन ऑफ" जैसी सामग्री प्रदर्शित करते हैं, लेकिन वास्तव में, पहले महीने में कोई प्रीमियम नहीं लिया जाएगा, और देय वार्षिक प्रीमियम अगले 0 महीनों में समान रूप से फैला होगा, और उपभोक्ताओं को प्रीमियम छूट नहीं मिलेगी। 0 में, पूर्व चीन बैंकिंग और बीमा नियामक आयोग के उपभोक्ता अधिकार संरक्षण ब्यूरो ने एक नोटिस जारी किया जिसमें यह निर्धारित किया गया था कि संबंधित बीमा कंपनियों और प्लेटफार्मों ने पॉलिसीधारकों को देय प्रीमियम के लिए अधिमान्य उपचार (छूट या कमी) दिया और पॉलिसीधारकों को बीमा खरीदने के लिए प्रेरित किया, जो पॉलिसीधारकों का झूठा प्रचार और धोखा था।

अल्पकालिक स्वास्थ्य बीमा "पहले महीने में 0 युआन" के बाद व्यापक रूप से चिंतित है, बड़ी संख्या में शिकायतें, और नियामक ने बंद कर दिया है और दंडित किया है, "कम प्रीमियम, उच्च कटौती योग्य" उत्पादों के साथ एक ऑपरेशन मोड "लीड" के रूप में अधिक आम हो गया है।

这被业内称为健康险“魔方业务”，其套路是这样的：首先，你收到一条“每月1元起，最高600万元保额”的投保链接，打开链接填写姓名、身份证号、手机号后仅1元可领取赠险；此后电话呼入，客服人员告诉你，目前选择的方案保障有限，可以通过增加保费，将免赔从几万降至1万，赔偿比例从40%提升至100%。电话挂断后，你会收到一条短信，按照短信提示，点开链接点击“升级”即可。

2023年11月，监管曾向保险公司下发《关于短期健康保险产品有关风险的提示》，其中提到，不应使用“保障完善”“产品升级”“保障提升”等词汇，不当引导投保人进行新的投保或保全动作。使用“约定延期扣费”“自动续费”等类似方式收取保费的，要进行充分说明，确保投保人准确理解。签署的授权扣费协议应与产品的保险期间匹配，并确保告知投保人，若停止自动扣费，需如何进行操作。

केस 3: वित्तीय प्रबंधन के रूप में बीमा बेचना, "उच्च उपज" पर जोर देना

“我妈几年前在银行买了一份年金险，当时业务员介绍的是一年交1万元，交满15年可以一次性取出本金和利息，现在我打电话咨询之后发现跟业务员介绍的不一样，实际是等我（被保险人）60岁之后才能取出现金价值……”赵女士近日在网上发帖称。

तथाकथित नकद मूल्य बीमा के बीमांकिक सिद्धांत के अनुसार गणना की गई पॉलिसी के वास्तविक मूल्य को संदर्भित करता है, जो आमतौर पर उस राशि में परिलक्षित होता है जो बीमा कंपनी पॉलिसीधारक को वापस कर देती है जब पॉलिसीधारक बीमा अनुबंध को समाप्त कर देता है, अर्थात, जब पॉलिसी आत्मसमर्पण कर दी जाती है।

बीमा खरीदते समय, विक्रेता ने कहा कि प्रीमियम का भुगतान करने पर मूलधन वापस किया जा सकता है, लेकिन जब पॉलिसी वास्तव में आत्मसमर्पण कर दी गई, तो उसने पाया कि राशि दयनीय थी। "डेली इकोनॉमिक न्यूज" के रिपोर्टर ने देखा कि कई बीमा उपभोक्ताओं ने केवल यह पाया कि विक्रेता ने कई वर्षों तक जीवन बीमा उत्पादों को खरीदने के बाद भ्रामक प्रचार किया था, और यदि वे पॉलिसी को आत्मसमर्पण करना चुनते हैं तो उन्हें मूलधन भी वापस नहीं मिल सकता है।

近年来，在市场利率下行、资本市场波动等多重因素影响下，能锁定长期收益的“保本”理财型保险产品深受市场青睐，以最受市场追捧的增额终身寿险为例，销售人员将“复利3%”作为宣传重点，类比理财产品销售。中国精算师协会曾向消费者提示风险，警惕有的保险营销员在销售该类产品过程中涉嫌误导性宣传。

उच्च-नकदी-मूल्य वृद्धिशील पूरे जीवन बीमा की तुलना में, वार्षिकी बीमा में अपेक्षाकृत कम अल्पकालिक संचित नकद मूल्य और लंबी पेबैक अवधि होती है।

पूर्व चीन बैंकिंग और बीमा नियामक आयोग (सीबीआईआरसी) के उपभोक्ता अधिकार संरक्षण ब्यूरो ने एक जोखिम चेतावनी जारी की कि भ्रामक बिक्री उपभोक्ताओं के अधिकारों को जानने, अपनी पसंद बनाने और निष्पक्ष रूप से व्यापार करने के अधिकारों का उल्लंघन करती है।

जानबूझकर बीमा उत्पादों की विशेषताओं को छिपाना, समान बीमा देनदारियों वाले उत्पादों को भ्रमित करना, या अन्य धन प्रबंधन उत्पादों के साथ बीमा उत्पादों को भ्रमित करना, उपभोक्ताओं के जानने के अधिकार का उल्लंघन करना। उदाहरण के लिए, अन्य वित्तीय उत्पादों जैसे बैंक धन प्रबंधन उत्पादों, बैंक जमा, प्रतिभूति निवेश निधि शेयरों आदि के नाम पर बीमा उत्पादों का विज्ञापन और बिक्री; या लाभांश दर, निपटान ब्याज दर और बीमा उत्पादों के अन्य अनुपातमितीय संकेतकों का उपयोग केवल बैंक जमा ब्याज दर और ट्रेजरी बॉन्ड ब्याज दर जैसे अन्य वित्तीय उत्पादों की उपज के साथ तुलना करने के लिए करें, जो उपभोक्ताओं को गुमराह करता है और दावों के विवादों या आत्मसमर्पण विवादों का कारण बनता है।

इसके अलावा, भाग लेने वाले बीमा, निवेश से जुड़े बीमा और सार्वभौमिक बीमा जैसे नए जीवन बीमा उत्पादों को बेचते समय, व्यक्तिगत सेल्सपर्सन के पास झूठे प्रचार व्यवहार होते हैं जैसे कि प्रतिकूल जानकारी प्रदर्शित किए बिना "उच्च रिटर्न" पर जोर देना और गारंटीकृत रिटर्न का वादा करना।

उद्योग युक्तियाँ: बीमा खपत जाल से कैसे बचें?

बीमा विपणन के कुछ "नुकसान" में गिरने से कैसे बचें? साक्षात्कार में, कई उद्योग के अंदरूनी सूत्रों ने सुझाव दिया कि बीमा उपभोक्ताओं को खरीदारी करने से पहले अपना होमवर्क करना चाहिए, न कि केवल जल्दी में ऑर्डर देने के लिए सेल्सपर्सन के मौखिक वादों पर भरोसा करना चाहिए।

बीजिंग पाइपाइवांग बीमा एजेंसी कं, लिमिटेड के महाप्रबंधक यांग फैन ने कहा कि बीमा उत्पादों को खरीदने से पहले, बीमा उपभोक्ताओं को उत्पाद शर्तों की सामग्री को ध्यान से समझना चाहिए, तर्कसंगत सोच बनाए रखना चाहिए, ध्यान से मूल्यांकन करना चाहिए कि क्या बीमा उत्पाद उनकी वास्तविक शर्तों और जरूरतों को पूरा करते हैं, और अत्यधिक प्रचार और बिक्री विधियों से प्रभावित नहीं होते हैं। अपने बिक्री चैनल सावधानी से चुनें और अवैध चैनलों के माध्यम से बीमा उत्पादों को खरीदने से बचें। बीमा उत्पाद खरीदने से पहले, आप पेशेवर सलाह और सलाह के लिए एक पेशेवर बीमा व्यवसायी से परामर्श कर सकते हैं।

बीमा खपत जाल और लाइव प्रसारण और अन्य चैनलों में सेल्सपर्सन के संभावित भ्रामक व्यवहार को देखते हुए, हुइज़ इंश्योरेंस ब्रोकर्स के ग्राहक सेवा केंद्र के महाप्रबंधक ज़ुओ शेनयांग ने सुझाव दिया कि बीमा उपभोक्ताओं को भ्रामक बिक्री को रोकने और बीमा खरीदते समय अपने वैध अधिकारों और हितों की रक्षा करने के लिए निम्नलिखित उपाय करने चाहिए:

पहला बीमा ज्ञान को बढ़ाना है। बुनियादी बीमा सिद्धांतों और विभिन्न प्रकार के बीमा उत्पादों की विशेषताओं को समझें, और अपनी बीमा आवश्यकताओं को स्पष्ट करें ताकि आप खरीदते समय एक सूचित निर्णय ले सकें।

दूसरा, हमें अतिरंजित प्रचार के खिलाफ सतर्क रहना चाहिए। बिक्री दावों के खिलाफ सतर्क रहें जो बीमा देनदारियों को अतिरंजित करते हैं और लाइव प्रसारण जैसे चैनलों में वापसी की उच्च दर का वादा करते हैं, और उन पर आसानी से विश्वास नहीं करते हैं। खरीदने से पहले, आपको उत्पाद के वास्तविक कवरेज, दावे की शर्तों और बहिष्करण को समझने के लिए बीमा अनुबंध और नियमों और शर्तों को ध्यान से पढ़ना चाहिए।

तीसरा बिक्री की जानकारी को सत्यापित करना है। विक्रेता द्वारा प्रदान की गई जानकारी के लिए, जानकारी की प्रामाणिकता सुनिश्चित करने के लिए बीमा कंपनी की आधिकारिक वेबसाइट, ग्राहक सेवा हॉटलाइन और अन्य चैनलों के माध्यम से इसे सत्यापित किया जा सकता है।

चौथा, "तरजीही" गतिविधियों को तर्कसंगत रूप से व्यवहार करें। "1 युआन खरीद" जैसे प्रतीत होता है कि तरजीही बीमा उत्पादों के लिए, उनके पीछे की वास्तविक स्थिति को ध्यान से समझना आवश्यक है, और कम कीमतों और उन उत्पादों को खरीदने से बचने के लिए जो आपके लिए उपयुक्त नहीं हैं।

पांचवां, बीमा और वित्तीय प्रबंधन के बीच अंतर को स्पष्ट करें। बीमा उत्पादों का सार जोखिम सुरक्षा है, निवेश और वित्तीय प्रबंधन नहीं। खरीदते समय, आपको अपनी आवश्यकताओं के बारे में स्पष्ट होना चाहिए और वित्तीय उत्पाद के रूप में बीमा खरीदने में गुमराह होने से बचना चाहिए।

छठा, प्रासंगिक साक्ष्य बनाए रखें। खरीद प्रक्रिया के दौरान, सेल्सपर्सन के साथ संचार रिकॉर्ड और बीमा अनुबंध जैसे महत्वपूर्ण साक्ष्य रखना आवश्यक है ताकि जरूरत पड़ने पर आप अपने अधिकारों की रक्षा कर सकें।

सातवां, समय पर अधिकारों की सुरक्षा। यदि आप पाते हैं कि विक्रेता का व्यवहार भ्रामक है या आपके स्वयं के अधिकारों और हितों का उल्लंघन किया गया है, तो आपको तुरंत बीमा कंपनी से शिकायत करनी चाहिए या अपने वैध अधिकारों और हितों की रक्षा के लिए संबंधित विभागों को रिपोर्ट करनी चाहिए।

ज़ुओ शेनयांग ने कहा कि बीमा उपभोक्ताओं को बीमा खरीदते समय तर्कसंगत और सतर्क रवैया बनाए रखना चाहिए, आत्म-सुरक्षा के बारे में अपनी जागरूकता में सुधार करना चाहिए, और बीमा उत्पादों को खरीदने में गुमराह होने से बचना चाहिए जो उनके लिए उपयुक्त नहीं हैं। साथ ही, नियामक प्राधिकरणों को बीमा बाजार की निगरानी को भी मजबूत करना चाहिए, भ्रामक बिक्री जैसी अवैध गतिविधियों पर नकेल कसनी चाहिए और बीमा बाजार के स्वस्थ विकास को बनाए रखना चाहिए।

राष्ट्रीय व्यापार दैनिक