انشورنس انڊسٽري اڄ تائين ترقي ڪئي آهي، ۽ "وڌ ۾ وڌ سالميت" بيشڪ مڃيل بنيادي اصولن مان هڪ بڻجي چڪو آهي. بهرحال، ڪجهه وڪرو ڪندڙ صارفين جي پيداوار جي سمجهه جي گهٽتائي جو فائدو وٺندا آهن ته انشورنس جي ذميوارين کي وڌائڻ ۽ اهم معلومات کي روڪڻ سان گمراهه ڪرڻ لاء، نتيجي ۾ صارفين کي انشورنس جي پيداوار خريد ڪرڻ جي نتيجي ۾ جيڪي انهن لاء مناسب نه آهن، يا هڪ ديوار کي مارڻ جڏهن انهن کي دعوي ڪرڻ جي ضرورت آهي.

近年来，监管不断加强对保险销售行为的监管，对保险公司及销售人员、第三方平台欺骗投保人的行为频频开罚单，同时也向保险消费者发布风险提示，谨防销售误导风险。当下在保险消费中大家可能会遇到哪些“套路”？5月15日，适逢全国投资者保护宣传日，通过以下案例，或许能帮助大家在购买保险的过程中识别保险消费陷阱。

ڪيس 1: لائيو براڊڪاسٽ ۾ "وڪرو" طبي انشورنس

"بيماري ۽ اسپتال ۾ داخل ٿيڻ جي اطلاع ڏئي سگهجي ٿي، اسپتال ۾ داخل ٿيڻ جي فيس، بيڊ فيس، سرجري فيس، خود مالياتي دوا، درآمد ڪيل دوائون، خريد ڪيل دوائون، توهان ڪيترو خرچ ڪندا آهيو، ذميواري جي اندر 100٪ معاوضو، ۽ جيڪڏهن توهان مطمئن نه آهيو ته توهان ...... واپس ڪري سگهو ٿا" هي ذريعي لائن وڪرو تقرير هڪ سماجي پليٽ فارم جي انشورنس لائيو براڊڪاسٽ روم مان اچي ٿو. جڏهن توهان اهڙي لائيو براڊڪاسٽ کي سوائپ ڪندا آهيو، ڇا توهان اهڙي جامع ضمانت طرفان راغب ٿيندا، ۽ لنگر جي زور ۾ هڪ حڪم رکو.

اهو اهڙي انشورنس لائيو براڊڪاسٽ روم ۾ هو ته صارف زياو ليو ملين ڊالر جي طبي انشورنس لاء آرڊر رکيو. بهرحال، اهو دعوي جي وقت تائين نه هو ته هن محسوس ڪيو ته هن انشورنس جي حقيقي ادائيگي "100٪ معاوضي" کان مختلف هئي جيڪو هن ٻڌو هو. زياو ليو ناراض ٿي چيو ته ان وقت، لنگر بار بار زور ڏنو ته "وڏن ۽ ننڍن بيمارين جي رپورٽ ڪري سگهجي ٿي"، ۽ گهٽتائي ۽ معاوضي جي تناسب جي پابندين جو ذڪر نه ڪيو. نتيجي طور، صارفين کي "گهٽتائي کي سمجهڻ کان سواء حڪم رکڻ"، ۽ ڪو شڪ نه آهي ته انشورنس لائيو براڊڪاسٽ روم کي اطلاع ڏيڻ لاء پنهنجي فرض کي پورو نه ڪيو آهي.

"روزاني اقتصادي نيوز" جي رپورٽر تازو ڪيترن ئي انشورنس لائيو براڊڪاسٽ ڪمرن کي برائوز ڪيو ۽ ڏٺو ته صارفين کي خريداري جي فيصلن کي تيز ڪرڻ ۽ وڌيڪ ٽرانزيڪشن کي فروغ ڏيڻ جي اجازت ڏيڻ لاء، مبالغي واري مشهوري ۽ اهم معلومات کي لڪائڻ اڃا تائين موجود آهي، ۽ شامل انشورنس جا قسم طبي انشورنس جي پيداوار جي وڪرو ۾ مرڪز آهن جهڙوڪ ٻارن جي طبي انشورنس ۽ ملين طبي انشورنس.

以某款普惠版百万医疗险产品为例，主播在直播间里反复强调“2万以上100%比例报销”。“是医保内的2万以上吗？”面对网友关于2万元免赔额的多次追问，该主播只是回应“只要是2万以上，都100%比例报销”。实际上记者查阅该产品责任时发现，该产品的医保内、医保外的住院医疗金年度免赔额均为2万元。

صارفين جي تڪليف جي منهن ۾، هڪ ٻئي لائيو براڊڪاسٽ روم ۾ جيڪو بنيادي طور تي ٻارن جي طبي انشورنس وڪرو ڪري ٿو، اتي هڪ لنگر زور ڏنو ويو هو: "هوا کان ٻاهر وڃڻ لاء اڃا تائين ڪجهه منٽ آهن، توهان سڌو سنئون آرڊر رکي سگهو ٿا، ۽ جيڪڏهن توهان نه چاهيو ته توهان ان کي ڪنهن به وقت واپس ڪري سگهو ٿا." رپورٽر نوٽ ڪيو ته انشورنس جي شرطن موجب، پاليسي هولڊر کي ڪجهه اقتصادي نقصان ٿيندو جيڪڏهن هو تڪليف واري عرصي کان پوء معاهدي کي ختم ڪرڻ لاء درخواست ڏئي ٿو.

ان کان علاوه، مٿي ذڪر ڪيل مختصر مدت جي طبي انشورنس جي پيداوار جهڙوڪ ٻارن جي طبي انشورنس ۽ ملين ميڊيڪل انشورنس ۾ هڪ سال جي ڪوريج جي عرصي آهي، ۽ ڪجهه اينڪرن نه رڳو تجديد جي خطري کي تڪليف نه ڏني، پر اهو به زور ڏيڻ جاري رکيو ته جيستائين اهي پيداوار خريد ڪري سگهن ٿا، اهي انشورنس کان ٻاهر هجڻ جي باوجود زندگي لاء انشورنس جي تجديد ڪندا.

ڪيس 2: "1 يوان خريداري" کان پوء، مون کي خودڪار ڪٽڻ جي سيٽ تي مليو

"پهرين مهيني ۾ 1 يوآن، لکين تحفظ جو لطف وٺو" - ساڳئي "0 يوان خريداري" اشتهار اڪثر ڪري موبائل فون سافٽ ويئر ۾ ظاهر ٿيندا آهن، جيڪو انشورنس جي سرگرمي جي خلوص سان ڀريل نظر اچي ٿو، پر حقيقت ۾ هڪ چڱي طرح ٺهيل ڦاٿل آهي.

张先生日前在某平台上投诉，自己的父亲被“1元购”保险宣传误导，在去年12月领取了所谓的“1元购”赠险之后，“被开通”投保。等张先生发现时，其父亲的账户已连续多月被自动扣款135.6元。

"روزاني اقتصادي نيوز" جي رپورٽر ڏٺو ته گذريل ڪجهه سالن ۾، صارفين کي گهٽ قيمتن تي انشورنس خريد ڪرڻ لاء راغب ڪرڻ جو معمول مختلف قسمن ۾ ترقي ڪئي وئي آهي.

هڪ اڳوڻي "پهرين مهيني ۾ 2020 يوان" معمول آهي. ڪجهه انشورنس ڪمپنيون ۽ ٽئين پارٽي آن لائن پليٽ فارم پروموشنل صفحي تي مواد ڏيکاريندا آهن جهڙوڪ "پهرين مهيني ۾ $ 0" ۽ "محدود وقت جي خاص پيش کش جي پهرين مهيني ۾ اين يوان بند"، پر حقيقت ۾، پهرين مهيني ۾ ڪو به پريميم چارج نه ڪيو ويندو، ۽ سالياني پريميم ادا ايندڙ 0 مهينن تائين برابر طور تي پکڙيل هوندو، ۽ صارفين کي پريميم ڊسڪائونٽ نه ملندي. 0 ۾، اڳوڻي چين بينڪنگ ۽ انشورنس ريگيوليٽري ڪميشن جي صارف حقن جي تحفظ بيورو هڪ نوٽيس جاري ڪيو ته لاڳاپيل انشورنس ڪمپنين ۽ پليٽ فارمن کي پاليسي هولڊرز کي ترجيح ڏني وئي آهي پريميم ادا ڪيل ۽ انشورنس خريد ڪرڻ لاء پاليسي هولڊرز کي حوصلہ افزائي ڪئي وئي آهي، جيڪا پاليسي هولڊرز جي غلط مشهوري ۽ ٺڳي هئي.

مختصر عرصي جي صحت جي انشورنس کان پوء "پهرين مهيني ۾ 0 يوان" وسيع طور تي پريشان ڪيو ويو آهي، وڏي تعداد ۾ شڪايتون، ۽ ريگيوليٽر کي روڪيو ويو آهي ۽ سزا ڏني وئي آهي، "گهٽ پريميم، اعلي گهٽتائي" جي پيداوار سان هڪ آپريشن موڊ "ليڊ" جي طور تي وڌيڪ عام ٿي چڪو آهي.

这被业内称为健康险“魔方业务”，其套路是这样的：首先，你收到一条“每月1元起，最高600万元保额”的投保链接，打开链接填写姓名、身份证号、手机号后仅1元可领取赠险；此后电话呼入，客服人员告诉你，目前选择的方案保障有限，可以通过增加保费，将免赔从几万降至1万，赔偿比例从40%提升至100%。电话挂断后，你会收到一条短信，按照短信提示，点开链接点击“升级”即可。

2023年11月，监管曾向保险公司下发《关于短期健康保险产品有关风险的提示》，其中提到，不应使用“保障完善”“产品升级”“保障提升”等词汇，不当引导投保人进行新的投保或保全动作。使用“约定延期扣费”“自动续费”等类似方式收取保费的，要进行充分说明，确保投保人准确理解。签署的授权扣费协议应与产品的保险期间匹配，并确保告知投保人，若停止自动扣费，需如何进行操作。

ڪيس 3: مالي انتظام جي طور تي انشورنس وڪرو ڪرڻ، "اعلي پيداوار" تي زور ڏيڻ

“我妈几年前在银行买了一份年金险，当时业务员介绍的是一年交1万元，交满15年可以一次性取出本金和利息，现在我打电话咨询之后发现跟业务员介绍的不一样，实际是等我（被保险人）60岁之后才能取出现金价值……”赵女士近日在网上发帖称。

نام نہاد نقد قيمت انشورنس جي ايڪچوريل اصول جي مطابق حساب ڪيل پاليسي جي حقيقي قيمت کي ظاهر ڪري ٿي، جيڪا عام طور تي انشورنس ڪمپني پاليسي هولڊر کي واپس ڪري ٿي جڏهن پاليسي هولڊر انشورنس معاهدي کي ختم ڪري ٿو، يعني، جڏهن پاليسي حوالي ڪئي وئي آهي.

انشورنس خريد ڪرڻ وقت، سيلزمين چيو ته پرنسپال کي واپس ڪري سگهجي ٿو جيڪڏهن پريميم ادا ڪيو ويو هو، پر جڏهن پاليسي حقيقت ۾ حوالي ڪئي وئي، هن ڏٺو ته رقم افسوسناڪ هئي. "روزاني اقتصادي نيوز" جي رپورٽر ڏٺو ته ڪيترن ئي انشورنس صارفين کي صرف اهو معلوم ٿيو ته وڪرو ڪندڙ ڪيترن ئي سالن تائين لائف انشورنس جي پيداوار خريد ڪرڻ کان پوء گمراهه ڪندڙ مشهوري هئي، ۽ جيڪڏهن اهي پاليسي جي حوالي ڪرڻ جو انتخاب ڪن ٿا ته اهي پرنسپل کي به واپس نه ملي سگهن ٿا.

近年来，在市场利率下行、资本市场波动等多重因素影响下，能锁定长期收益的“保本”理财型保险产品深受市场青睐，以最受市场追捧的增额终身寿险为例，销售人员将“复利3%”作为宣传重点，类比理财产品销售。中国精算师协会曾向消费者提示风险，警惕有的保险营销员在销售该类产品过程中涉嫌误导性宣传。

اعلي نقد قيمت وڌندڙ سڄي زندگي جي انشورنس جي مقابلي ۾، سالياني انشورنس نسبتا گهٽ مختصر مدت جي جمع ڪيل نقد قيمت ۽ ڊگهي ادائيگي جي عرصي آهي.

اڳوڻي چين بينڪنگ ۽ انشورنس ريگيوليٽري ڪميشن (سي بي آئي آر سي) جي صارف جي حقن جي تحفظ واري بيورو هڪ خطري وارننگ جاري ڪئي آهي ته گمراهه وڪرو صارفين جي ڄاڻڻ جي حقن جي خلاف ورزي ڪري ٿو، پنهنجو انتخاب ۽ واپار منصفانه طور تي.

ڄاڻي واڻي انشورنس جي پيداوار جي خاصيتن کي لڪائڻ، ساڳئي انشورنس ذميوارين سان پيداوار کي الجھائي، يا ٻين دولت جي انتظام جي پيداوار سان انشورنس جي پيداوار کي الجھائي، صارفين جي ڄاڻڻ جي حق جي خلاف ورزي. مثال طور، ٻين مالي پيداوار جي نالي ۾ انشورنس جي پيداوار کي اشتهار ڏيڻ ۽ وڪرو ڪرڻ جهڙوڪ بينڪ دولت جي انتظام جي پيداوار، بينڪ جمع، سيڪيورٽيز انويسٽمينٽ فنڊ شيئرز وغيره؛ يا ڊويڊنڊ جي شرح، تصفيه جي دلچسپي جي شرح ۽ انشورنس جي پيداوار جي ٻين تناسبميٽرڪ اشارن کي صرف ٻين مالي پيداوار جي پيداوار جهڙوڪ بينڪ جمع جي دلچسپي جي شرح ۽ خزاني بانڊ جي دلچسپي جي شرح سان مقابلو ڪرڻ لاء استعمال ڪريو، جيڪو صارفين کي گمراه ڪري ٿو ۽ دعون جي تڪرار يا سرنڈر تڪرار جو سبب بڻائڻ آسان آهي.

ان کان علاوه، جڏهن نئين زندگي انشورنس جي پيداوار وڪرو ڪرڻ جهڙوڪ حصو وٺندڙ انشورنس، سرمائي سان لاڳاپيل انشورنس، ۽ عالمي انشورنس، فرد وڪرو ڪندڙن کي غلط پروپيگنڊا رويي آهي جهڙوڪ ناموافق معلومات ڏيکارڻ ۽ ضمانت واري واپسي جو واعدو ڪرڻ کان سواء "اعلي واپسي" تي زور ڏيڻ.

صنعت جون صلاحون: انشورنس جي استعمال جي ڦاسن کان ڪيئن بچڻ؟

انشورنس مارڪيٽنگ جي ڪجهه "نقصانات" ۾ گرڻ کان ڪيئن بچڻ لاء؟ انٽرويو ۾، ڪيترن ئي صنعت جي اندروني مشورو ڏنو ويو آهي ته انشورنس صارفين کي خريداري ڪرڻ کان پهريان پنهنجو هوم ورڪ ڪرڻ گهرجي، ۽ نه رڳو وڪرو ڪندڙن جي زباني واعدن تي ڀروسو ڪرڻ گهرجي ته جلدي ۾ حڪم ڏيڻ لاء.

يانگ فين، بيجنگ پائيپوانگ انشورنس ايجنسي ڪمپني، لميٽيڊ جي جنرل مئنيجر چيو ته انشورنس جي پيداوار خريد ڪرڻ کان اڳ، انشورنس صارفين کي پيداوار جي شرطن جي مواد کي احتياط سان سمجهڻ گهرجي، عقلي سوچ کي برقرار رکڻ گهرجي، احتياط سان جائزو وٺڻ گهرجي ته انشورنس جي پيداوار انهن جي حقيقي حالتن ۽ ضرورتن کي پورو ڪن ٿيون، ۽ حد کان وڌيڪ مشهوري ۽ وڪرو جي طريقن کان متاثر نه ٿيندا آهن. توهان جي وڪرو چينلز کي احتياط سان چونڊيو ۽ غير قانوني چينلز ذريعي انشورنس جي پيداوار خريد ڪرڻ کان بچو. انشورنس جي پيداوار خريد ڪرڻ کان پهريان، توهان پروفيسر صلاح ۽ صلاح لاء پروفيسر انشورنس پريڪٽيشنر سان صلاح ڪري سگهو ٿا.

انشورنس جي استعمال جي جال ۽ لائيو براڊڪاسٽ ۽ ٻين چينلن ۾ وڪرو ڪندڙن جي ممڪن گمراهه رويي کي نظر ۾ رکندي، زوو شينيانگ، هوئيز انشورنس بروڪرز جي ڪسٽمر سروس سينٽر جي جنرل مئنيجر، صلاح ڏني ته انشورنس صارفين کي گمراهه وڪرو کي روڪڻ ۽ انشورنس خريد ڪرڻ وقت پنهنجي جائز حقن ۽ مفادن جي حفاظت لاء هيٺ ڏنل قدم کڻڻ گهرجن:

پهريون انشورنس جي ڄاڻ کي وڌائڻ آهي. بنيادي انشورنس اصولن ۽ مختلف قسم جي انشورنس جي پيداوار جي خاصيتن کي سمجھو، ۽ توهان جي انشورنس جي ضرورتن کي واضح ڪريو ته جيئن توهان خريداري ڪرڻ وقت ڄاڻايل فيصلو ڪري سگهو ٿا.

ٻيو، اسان کي مبالغي واري پروپيگنڊا کان محتاط رهڻ گهرجي. سيلز جي دعون جي خلاف محتاط رهو جيڪي انشورنس جي ذميوارين کي وڌائي ڇڏيندا آهن ۽ چينلن ۾ واپسي جي اعلي شرحن جو واعدو ڪندا آهن جهڙوڪ لائيو براڊڪاسٽس، ۽ انهن کي آساني سان نه مڃيندا آهن. خريد ڪرڻ کان پهريان، توهان کي انشورنس معاهدي ۽ شرطن ۽ شرطن کي احتياط سان پڙهڻ گهرجي ته حقيقي ڪوريج، دعوي جي حالتن ۽ پيداوار جي خارج ڪرڻ کي سمجهڻ لاء.

ٽيون وڪرو جي معلومات جي تصديق ڪرڻ آهي. وڪرو ڪندڙ طرفان مهيا ڪيل معلومات لاء، اهو انشورنس ڪمپني جي سرڪاري ويب سائيٽ، ڪسٽمر سروس هاٽ لائن ۽ ٻين چينلن جي ذريعي تصديق ڪري سگهجي ٿو ته معلومات جي صداقت کي يقيني بڻائي سگهجي.

چوٿون، "ترجيح" سرگرمين کي منطقي طور تي علاج ڪريو. ظاهري طور تي ترجيح واري انشورنس جي پيداوار جهڙوڪ "1 يوان خريداري"، انهن جي پويان حقيقي صورتحال کي احتياط سان سمجهڻ ضروري آهي، ۽ گهٽ قيمتن ۽ پيداوار خريد ڪرڻ کان بچڻ گهرجي جيڪي توهان لاء مناسب نه آهن.

پنجين، انشورنس ۽ مالي انتظام جي وچ ۾ فرق واضح ڪريو. انشورنس جي پيداوار جو جوهر خطري جي حفاظت آهي، نه ته سرمائي ۽ مالي انتظام. خريد ڪرڻ وقت، توهان کي توهان جي ضرورتن جي باري ۾ واضح هجڻ گهرجي ۽ مالي پيداوار جي طور تي انشورنس خريد ڪرڻ ۾ گمراهه ٿيڻ کان بچڻ گهرجي.

ڇهون، لاڳاپيل ثبوت برقرار رکو. خريداري جي عمل دوران، اهم ثبوت رکڻ ضروري آهي جهڙوڪ مواصلاتي رڪارڊ ۽ وڪرو ڪندڙن سان انشورنس معاهدو ته جيئن توهان پنهنجي حقن جي حفاظت ڪري سگهو ٿا جڏهن ضرورت هجي.

ستين، بروقت حقن جي حفاظت. جيڪڏھن اوھان کي معلوم ٿئي ٿو ته وڪرو ڪندڙ گمراھ رويي آهي يا توهان جي پنهنجي حقن ۽ مفادن جي خلاف ورزي ڪئي وئي آهي، توهان کي فوري طور تي انشورنس ڪمپني کي شڪايت ڪرڻ گهرجي يا توهان جي جائز حقن ۽ مفادن جي حفاظت لاء لاڳاپيل شعبن کي رپورٽ ڪرڻ گهرجي.

زوو شينيانگ چيو ته انشورنس صارفين کي انشورنس خريد ڪرڻ وقت عقلي ۽ محتاط رويي کي برقرار رکڻ گهرجي، پاڻ کي تحفظ جي شعور کي بهتر بڻائڻ گهرجي، ۽ انشورنس جي پيداوار خريد ڪرڻ ۾ گمراهه ٿيڻ کان بچڻ گهرجي جيڪي انهن لاء مناسب نه آهن. ساڳئي وقت، ريگيوليٽري اختيارين کي انشورنس مارڪيٽ جي نگراني کي به مضبوط ڪرڻ گهرجي، غير قانوني سرگرمين جهڙوڪ گمراهه ڪندڙ وڪرو تي ڪارروائي ڪرڻ گهرجي، ۽ انشورنس مارڪيٽ جي صحتمند ترقي کي برقرار رکڻ گهرجي.

قومي ڪاروبار روزانو